חיסכון לכל ילד: איך בוחרים מסלול ולמה זה משנה

תוכנית "חיסכון לכל ילד" פועלת מאז 2017. הביטוח הלאומי מפקיד סכום חודשי עבור כל ילד עד גיל 18, והכסף נצבר בקופת גמל להשקעה או בבנק. ההורים רשאים לבחור את הגוף המנהל ואת מסלול ההשקעה — ורובם לא בוחרים, ואז נקבעת ברירת מחדל.

מה קורה אם לא עושים כלום

הכסף משויך אוטומטית לקופת גמל במסלול בסיכון מועט. זו בחירה סבירה לטווח קצר, והיא לרוב אינה מתאימה לטווח של 18 שנה. השאלה אינה "האם המסלול רע" אלא "האם הוא תואם את משך ההשקעה".

ההבדל בין בנק לקופת גמל

• פיקדון בבנק — ריבית ידועה מראש, בלי סיכון שוק, ובלי פוטנציאל תשואה משמעותי.
• קופת גמל להשקעה — חשופה לשוק ההון, עם תנודתיות בדרך ופוטנציאל תשואה גבוה יותר לאורך שנים.

לטווח של עשור ומעלה, קופת גמל היא הבחירה שמתאימה למשך ההשקעה. ככל שהילד צעיר יותר בעת הבחירה, כך משקל השיקול הזה גדול יותר.

המסלולים בקופות הגמל

שלוש רמות עיקריות: סיכון מועט, סיכון בינוני וסיכון מוגבר. ההבדל ביניהן הוא בעיקר שיעור החשיפה למניות. בטווח קצר, מסלול מנייתי יכול לרדת. בטווח של 15–18 שנה, ההיסטוריה של שוקי ההון תומכת בחשיפה גבוהה יותר.

קיימים גם מסלולים הלכתיים — שריעה ועל פי ההלכה היהודית — למי שזה רלוונטי עבורו.

הכלל הפשוט: ככל שנותרו יותר שנים עד גיל 18, כך אפשר לשאת יותר תנודתיות. שנתיים לפני — כבר לא.

ההכפלה שהרבה מפספסים

ההורים רשאים להוסיף סכום חודשי זהה לזה של הביטוח הלאומי, מתוך קצבת הילדים, ובכך להכפיל את ההפקדה. ההוראה ניתנת פעם אחת ופועלת אוטומטית. מי שמסוגל לוותר על הסכום הזה מקצבת הילדים מכפיל בפועל את הסכום שהילד יקבל.

בנוסף, אם הכסף נותר בחיסכון עד גיל 21, הביטוח הלאומי מוסיף מענק. משיכה בגיל 18 מוותרת עליו.

מתי אפשר למשוך

בגיל 18 הכסף עובר לשליטת הילד, והוא רשאי למשוך אותו. עד גיל 18 ניתן למשוך רק במקרים חריגים ובאישור. שווה לדעת את זה מראש — ולדבר על זה עם המתבגר לפני יום ההולדת ה-18, ולא אחריו.

איך בודקים ומשנים

המידע זמין באתר הביטוח הלאומי, וכולל את הגוף המנהל, המסלול והיתרה. שינוי גוף מנהל או מסלול נעשה דרך האתר או מול הקופה, בלי עלות ובלי אירוע מס. אפשר לשנות יותר מפעם אחת.

שווה לבדוק שלושה דברים: מי מנהל, באיזה מסלול, והאם ההכפלה מקצבת הילדים פעילה. אצל משפחות רבות התשובה לשלישית היא לא, פשוט כי איש לא סימן את התיבה.

מה זה לא

הסכום שנצבר בתוכנית לא נועד לממן לימודים אקדמיים או דירה. הוא נקודת פתיחה, לא פתרון. משפחה שרוצה לצבור סכום משמעותי יותר לילד תצטרך אפיק נוסף — ושם כבר נכנסים שיקולים של נזילות, מיסוי ובעלות על הכסף, שכדאי לברר מול איש מקצוע.

ובכל מקרה: ההחלטה הזולה והמשמעותית ביותר היא פשוט להיכנס פעם אחת, לבדוק מה נבחר עבורכם, ולהחליט אם זה מה שאתם רוצים.